Ипотечное кредитование, то есть покупка жилья за счет заемных (кредитных) средств, но под залог приобретаемых жилых домов или квартир, широко используется среди населения.
При этом необходимо помнить о следующих особенностях.
Особенности заключения договора
При приобретении жилья за счет кредитных средств в отношении этого жилого помещения возникает залог в силу закона (п. 1 ст. 77 Закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ). При этом заключаются два самостоятельных договоров с банком - кредитного договора и договора об ипотеке.
Договором может быть предусмотрена выдача закладной, то есть ценной бумаги, удостоверяющей, в частности, право ее законного владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств.
С 01.07.2014 договор ипотеки не подлежит государственной регистрации, однако сама ипотека должна быть зарегистрирована в установленном законом порядке. За государственную регистрацию ипотеки в силу закона госпошлина не уплачивается.
Особенности недвижимого имущества, передаваемого в залог
Предметом ипотеки, то есть недвижимым имуществом, передаваемым в залог, могут быть как индивидуальный жилой дом, квартира, так и часть дома либо квартиры, состоящая из одной или нескольких изолированных комнат (ст. 74 Закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ).
При ипотеке квартиры в многоквартирном жилом доме заложенной считается, наряду с жилым помещением, и доля в праве общей собственности на жилой дом (ст. 75 Закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ).
Очень важной является оценка предмета ипотеки (п. 3 ст. 9 Закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ).
Стоимость приобретаемого жилья не должна быть занижена. Иначе может возникнуть ситуация, что после обращения взыскания на жилое помещение денег от его реализации у собственника не останется.
Особенности согласования передачи имущества в ипотеку
Если передаваемое в ипотеку имущество находится в совместной собственности, потребуется письменное согласие всех собственников. Согласие другого супруга должно быть нотариально удостоверено (п. 1 ст. 7 Закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ; п. 3 ст. 35 СК РФ).
Когда в залог передается жилой дом или квартира, находящиеся в собственности несовершеннолетних граждан, ограниченно дееспособных или недееспособных лиц, над которыми установлены опека или попечительство, сделку необходимо согласовывать с органом опеки и попечительства (п. 5 ст. 74 Закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ; п. 2 ст. 37 ГК РФ).
Особенности снятия обременения
С прекращением кредитного обязательства залог прекращается. О прекращении ипотеки должна быть сделана отметка в реестре, в котором зарегистрирован договор об ипотеке. По общему правилу для погашения записи об ипотеке в регистрационный орган достаточно представить:
- заявление владельца закладной;
- или совместное заявление залогодателя и залогодержателя;
- или заявление залогодателя с одновременным представлением закладной, содержащей отметку владельца закладной об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме. Данная отметка должна включать слова об исполнении обязательства и дате его исполнения, а также должна быть удостоверена подписью владельца закладной и заверена его печатью (при наличии печати).
При погашении регистрационной записи об ипотеке закладная аннулируется.
Регистрационная запись об ипотеке погашается в течение трех рабочих дней.
За погашение регистрационной записи об ипотеке госпошлина не уплачивается.
Особенности обращения взыскания на заложенное имущество
Если заемщик нарушил условия договора о предоставлении кредитных средств, банк может взыскать не уплаченные вовремя денежные суммы за счет заложенного в ипотеку имущества (то есть обратить взыскание на заложенное имущество). В этом случае у граждан, проживающих в ипотечном жилье, прекращается право пользования жилым помещением.
Порядок обращения взыскания на заложенное имущество - одно из главных условий договора об ипотеке, на которое залогодателю следует обратить внимание при подписании.
Заложенные жилой дом или квартиру банк может истребовать как в судебном, так и во внесудебном порядке (п. п. 1 и 2 ст. 78 Закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ).